Calculadora de depósitos a prazo
Compara a TANL líquida de cada depósito com a inflação e vê se o teu dinheiro está mesmo a render.
Evolução do capital depositado
Métricas líquidas vs inflação
O básico antes de bloqueares o teu dinheiro num banco
Um depósito a prazo é um contrato simples: emprestas dinheiro ao banco durante um período (3 meses a 5 anos), o banco compromete-se a devolver o capital no fim mais juros a uma taxa fixa. É o produto financeiro mais previsível que existe em Portugal e o capital está sempre garantido pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000€ por depositante e por banco.
A taxa que importa de verdade é a TANL (Taxa Anual Nominal Líquida), não a TANB que o banco publica. A TANB é bruta, mas o Estado retém 28% de IRS sobre os juros logo na fonte. Uma TANB de 3,25% torna-se uma TANL de 2,34% no teu bolso. Compara sempre pela TANL, é o número honesto.
Há dois grandes tipos: o depósito simples, com taxa fixa conhecida à partida, e o depósito estruturado (ou indexado), em que a remuneração depende de um índice (acções, taxas de juro) e podes acabar com 0% de juros se o índice se portar mal. Os estruturados não são propriamente depósitos no sentido clássico, são produtos complexos e o nome "depósito" é enganador.
Se mobilizares o dinheiro antes do prazo, o capital é sempre devolvido (está garantido), mas perdes parte ou a totalidade dos juros, conforme as condições contratuais. Muitos depósitos online perdem 100% dos juros se mobilizares, outros perdem 50%. Lê a ficha antes de subscrever. Para emergências o depósito não serve, usa uma conta poupança líquida.
✓ Vantagens
- Capital sempre garantido até 100.000€ pelo FGD
- Rendimento previsível, taxa fixa do início ao fim
- Zero volatilidade, ao contrário de acções e ETFs
- Subscrição 100% online nos bancos mais competitivos
✗ Desvantagens
- Rendibilidade real frequentemente negativa face à inflação
- Capital ilíquido, perdes juros se mobilizares antes
- 28% de IRS retido na fonte sobre os juros
- Banca tradicional (CGD, BCP) oferece taxas residuais
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre TANB e TANL?
A TANB (Taxa Anual Nominal Bruta) é a taxa que o banco publica, antes de qualquer imposto. A TANL (Taxa Anual Nominal Líquida) é o que recebes de verdade, depois de o Estado reter 28% de IRS na fonte sobre os juros. Por exemplo, uma TANB de 3,30% transforma-se numa TANL de 2,38%. Compara sempre pela TANL, é o número honesto.
Se mobilizar antecipadamente, perco o capital?
Não. O capital é sempre devolvido na totalidade, está garantido. O que perdes (parcial ou totalmente) são os juros já acumulados, dependendo das condições contratuais do depósito. Em muitos depósitos online perdes 100% dos juros, noutros perdes 50%. Lê sempre a ficha técnica antes de subscrever.
O FGD cobre 100% do meu dinheiro?
O Fundo de Garantia de Depósitos cobre até 100.000€ por depositante e por banco. Se tens 150.000€ no mesmo banco, só 100.000€ estão garantidos. A solução é dividir por bancos diferentes. Em titularidade conjunta, cada titular tem direito a 100.000€.
Posso ter depósitos em vários bancos?
Sim, e é uma boa estratégia se tens mais de 100.000€. Cada banco entra independentemente no FGD, portanto se distribuíres 300.000€ por três bancos diferentes ficas com cobertura total. Também te permite aproveitar campanhas de cliente novo em vários sítios.
Os depósitos batem a inflação?
Quase nunca, depois de IRS. Em 2026, com inflação PT na ordem dos 2,4%, precisas de uma TANL acima desse valor para não perderes poder de compra. Isso exige uma TANB acima de 3,33%, que só os melhores depósitos online (BiG, Atlantico, BBVA) conseguem oferecer. Os depósitos da banca tradicional têm TANL frequentemente abaixo de 1%, ou seja, perdes poder de compra todos os anos.
Aviso: Valores ilustrativos. TANL após IRS 28%. Consulta sempre o banco antes de subscrever. Capital garantido pelo FGD até €100.000 por depositante e por banco.